无抵押贷款

1.
什么是「78法则」?

「78法则」是一项计算贷款每期供款中利息与本金分配的方法,主要概念为「先还息,后还本」。于前期还款期,利息和财务费用于每期供款中所占的比重较高,而偿还本金的比重则较低。当还款期数续渐递减,利息亦会随之递减,而整个贷款的总利息支出则维持不变。

2.
在银行使用「78法则」下,全期利息将如何被按月摊分?

假设:
贷款金额为港币200,000元,分12个月还款,每月平息率为0.31%。

全期利息 = 贷款金额 x 每月平息 x 还款期(月)
= 港币200,000元 x 0.31% x 12
= 港币620元 x 12
= 港币7,440元
每月还款额 = (贷款金额 + 全期利息)/还款期(月)
= (港币200,000元 + 港币7,440元)/ 12
= 港币207,440元/ 12
= 港币17,286.67元*

 

以「78法则」计算方法,12个月的全期利息单位为还款期数1至12的总和(「还款期数总和」),即78(12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78),而第1期的利息比重为12/78;第2期的利息比重为11/78,如此类推。

 

每月利息 = 全期利息 x 利息比重

第1期利息

= 港币7,440元 x 12 / 78 = 港币1,144.62元*

第2期利息

= 港币7,440元 x 11 / 78 = 港币1,049.23元*

.

.

.

.

第11期利息

= 港币7,440元 x 2 / 78 = 港币190.77元*

第12期利息

= 港币7,440元 x 1 / 78 = 港币95.38元*

*金额以四舍五入计算至小数点后2个位。

每期还款额中利息与本金分配之计算如下:

期数

利息

偿还本金

第1期

港币7,440元 x 12 / 78
= 港币1,144.62元*

港币17,286.67元 - 港币1,144.62元
= 港币16,142.05元*

第2期

港币7,440元 x 11 / 78
= 港币1,049.23元*

港币17,286.67元 - 港币1,049.23元
= 港币16,237.44元*

.

.

.

.

.

.

第11期

港币7,440元 x 2 / 78
= 港币190.77元*

港币17,286.67元 - 港币190.77元 = 港币17,095.90元*

第12期

港币7,440元 x 1 / 78
= 港币95.38元*

港币17,286.67元 - 港币95.38元 = 港币17,191.29元*

*金额以四舍五入计算至小数点后2个位。

以上例子可见,全期贷款约3成的利息(港币7,440元 x 30% = 港币2,232元已在首两个月的利息还款(港币1,144.62元 + 港币1,049.23元 = 港币2,193.85元)中摊分了。

3.
甚么是招商永隆银行港元最优惠利率?

最优惠利率指招商永隆银行有限公司不时订定的港元最优惠贷款利率,随市况浮动。

招商永隆银行现时港元最优惠贷款利率(年利率): 5.25%

以上资料仅供参考。

4.
如提早清还招商永隆银行的私人分期贷款*,我是否可以节省利息开支?

一般来说,借款人越早向招商永隆银行有限公司(「本行」)提早还款是可以节省更多未偿还的利息。但借款人决定是否提早还款时,还应考虑涉及的手续费。借款人需要留意,即使每月的还款金额相同,一般来说,前期还款的利息部分占比较多,本金部分相对占比较少。换言之,当借款人已按期偿还了一段时间,未偿还的利息金额可能已经很小。如果借款人选择在这个时候提早还款,便可能得不偿失,因为就算节省了未偿还的利息,也可能不足以弥补提早还款的相关手续费。精明的做法是先向本行查询提早还款的总金额(包括尚欠的贷款余额、提早还款费、提早偿还费及其他的费用等)和未偿还的利息金额,比较和考虑清楚后,才决定是否选择提早还款。(有关计算及比较方法,可参考本常见问题第5题)

如有任何查询,请致电本行贷款服务专线2616 2823。

*招商永隆银行的私人分期贷款包括:招商永隆「贷您想」个人分期贷款服务、招商永隆「贷您想」结余转户贷款服务、招商永隆「小微贷」服务、招商永隆「全贷通」贷款服务、招商永隆「交税通」薪俸税贷款服务及招商永隆「交税通」利得税贷款服务。

5.
如何计算及比较提早清还招商永隆银行的私人分期贷款*是否可以节省利息开支?

例子(一)贷款产品的利息支出以每月平息及「78法则」计算:

假设:
贷款金额为港币200,000元,分12个月还款,每月平息率为0.31%;提早还款费为已批核贷款金额的1%或港币500元(以较高者为准),以及相等于当时尚欠本金的一个月利息之提前偿还费。

情况一 : 已还款2期,尚欠10 期,提出提早清还:

提早还款费

= 已批核贷款金额的1%
= 港币200,000元 x 1%
= 港币2,000元

提前偿还费

= 相等于当时尚欠本金的一个月利息
= (港币200,000元 - 港币16,142.05元 - 港币16,237.44元)x 0.31%(详情请见以下附表一。)
= 港币167,620.51元 x 0.31%
= 港币519.62元

提早清还之总利息开支

= 提早还款费 + 提前偿还费
= 港币2,000元 + 港币519.62元
= 港币2,519.62元

尚欠10期所需利息支出

港币5,246.15元
(第3期利息:港币953.85元 + 第4期利息:港币858.46元 + … + 第12期利息:港币95.38元,详情请见以下附表一。)

提早清还招商永隆银行的私人分期贷款需支付提早还款费提前偿还费,合共为港币2,519.62元;而尚欠10期所需的利息支出为港币5,246.15元。

在以上情况一的前题下,提早清还招商永隆银行的私人分期贷款可节省余下期数之利息支出(港币5,246.15元),足以弥补提早清还招商永隆银行的私人分期贷款的提早还款费及提前偿还费(港币2,519.62元)的额外支出。因此,当已还款2期,尚欠10期的情况下,提出提早清还招商永隆银行的私人分期贷款是可以节省利息开支

情况二:已还款 10 期,尚欠 2 期,提出提早清还:

提早还款费

= 已批核贷款金额的1%
= 港币200,000元 x 1%
= 港币2,000元

提前偿还费

= 相等于当时尚欠本金的一个月利息
= (港币17,095.90元 + 港币17,191.25元)x 0.31%
(详情请见以下附表一。)
= 港币34,287.15元 x 0.31%
= 港币106.29元

提早清还之总利息开支

= 提早还款费 + 提前偿还费
= 港币2,000元 + 港币106.29元
= 港币2,106.29元

尚欠2期所需利息支出

港币286.15元
(第11期利息:港币190.77元 + 第12期利息:港币95.38元,详情请见以下附表一。)

提早清还招商永隆银行的私人分期贷款需支付提早还款费提前偿还费,合共为港币2,106.29元;而尚欠2期所需的利息支出为港币286.15元。

在以上情况二的前题下,提早清还招商永隆银行的私人分期贷款可节省余下期数的利息支出(港币286.15元),不足以弥补提早清还招商永隆银行的私人分期贷款的提早还款费及提前偿还费(港币2,106.29元)的额外支出。因此,当已还款10期,尚欠2期的情况下,提出提早清还招商永隆银行的私人分期贷款是不可以节省利息开支

附表一:

期数

利息(港币)

偿还本金(港币)

每月供款(港币)

尚欠本金(港币)

  $200,000.00
1 $1,144.62 $16,142.05 $17,286.67 $183,857.95
2 $1,049.23 $16,237.44 $17,286.67 $167,620.51
3 $953.85 $16,332.82 $17,286.67 $151,287.68
4 $858.46 $16,428.21 $17,286.67 $134,859.47
5 $763.08 $16,523.59 $17,286.67 $118,335.88
6 $667.69 $16,618.98 $17,286.67 $101,716.90
7 $572.31 $16,714.36 $17,286.67 $85,002.54
8 $476.92 $16,809.75 $17,286.67 $68,192.79
9 $381.54 $16,905.13 $17,286.67 $51,287.66
10 $286.15 $17,000.52 $17,286.67 $34,287.15
11 $190.77 $17,095.90 $17,286.67 $17,191.25
12 $95.38 $17,191.25 $17,286.63

以上例子只供参考。金额以四舍五入计算至小数点后2个位。

 

例子(二)贷款产品的利息支出以最优惠利率基准计算:

假设:
贷款金额为港币200,000元,分12个月还款,年利率以招商永隆银行港元最优惠利率P+1%计算;提早还款费为已批核贷款金额的1%或港币500元(以较高者为准),以及相等于当时尚欠本金的一个月利息之提前偿还费。
招商永隆银行港元最优惠贷款利率(年息):5.25%
以上资料仅供参考。
年利率:5.25% + 1% = 6.25%

情况一 : 已还款2期,尚欠10 期,提出提早清还:

提早还款费

= 已批核贷款金额的1%
= 港币200,000元 x 1%
= 港币2,000元

提前偿还费

= 相等于当时尚欠本金的一个月利息
= 港币872.53元(详情请见以下附表二。)

提早清还之总利息开支

= 提早还款费 + 提前偿还费
= 港币2,000元 + 港币872.53元
= 港币2,872.53元

尚欠10期所需利息支出

港币4,836.33元
(第3期利息:港币872.53元 + 第4期利息:港币787.31元 + … + 第12期利息:港币89.31元,详情请见以下附表二。)

提早清还招商永隆银行的私人分期贷款需支付提早还款费提前偿还费,合共为港币2,872.53元;而尚欠10期所需的利息支出为港币4,836.33元。

在以上情况一的前题下,提早清还招商永隆银行的私人分期贷款可节省余下期数之利息支出(港币4,836.33元),足以弥补提早清还招商永隆银行的私人分期贷款的提早还款费及提前偿还费(港币2,872.53元)的额外支出。因此,当已还款2期,尚欠10期的情况下,提出提早清还招商永隆银行的私人分期贷款是可以节省利息开支

情况二: 已还款10期,尚欠2 期,提出提早清还:

 

提早还款费

= 已批核贷款金额的1%
= 港币200,000元 x 1%
= 港币2,000元

提前偿还费

= 相等于当时尚欠本金的一个月利息
= 港币178.15元(详情请见以下附表二。)

提早清还之总利息开支

= 提早还款费 + 提前偿还费
= 港币2,000元 + 港币178.15元
= 港币2,178.15元

尚欠2期所需利息支出

港币267.46元
(第11期利息:港币178.15元 + 第12期利息:港币89.31元,详情请见以下附表二。)

提早清还招商永隆银行的私人分期贷款需支付提早还款费提前偿还费,合共为港币2,178.15元;而尚欠2期所需的利息支出为港币267.46元。

在以上情况二的前题下,提早清还招商永隆银行的私人分期贷款可节省余下期数之利息支出(港币267.46元),不足以弥补提早清还招商永隆银行的私人分期贷款的提早还款费及提前偿还费(港币2,178.15元)的额外支出。因此,当已还款10期,尚欠2期的情况下,提出提早清还招商永隆银行的私人分期贷款是不可以节省利息开支。

附表二:

期数

利息(港币)

偿还本金(港币)

每月供款(港币)

尚欠本金(港币

  $200,000.00
1 $1,041.67 $16,194.61 $17,236.28 $183,805.39
2 $957.32 $16,278.96 $17,236.28 $167,526.43
3 $872.53 $16,363.75 $17,236.28 $151,162.68
4 $787.31 $16,448.9 $17,236.28 $134,713.71
5 $701.63 $16,534.65 $17,236.28 $118,179.06
6 $615.52 $16,620.76 $17,236.28 $101,558.30
7 $528.95 $16,707.33 $17,236.28 $84,850.97
8 $441.93 $16,794.35 $17,236.28 $68,056.62
9 $354.46 $16,881.82 $17,236.28 $51,174.80
10 $266.54 $16,969.74 $17,236.28 $34,205.06
11 $178.15 $17,058.13 $17,236.28 $17,146.93
12 $89.31 $17,146.93 $17,236.24

以上例子只供参考。金额以四舍五入计算至小数点后2个位。

如有任何查询,请致电本行贷款服务专线2616 2823。

*招商永隆银行的私人分期贷款包括:招商永隆「贷您想」个人分期贷款服务、招商永隆「贷您想」结余转户贷款服务、招商永隆「小微贷」服务、招商永隆「全贷通」贷款服务、招商永隆「交税通」薪俸税贷款服务及招商永隆「交税通」利得税贷款服务。

搜寻结果